保険の候補一覧と選び方
種類ごとに、要る人と要らない人、選ぶ条件、各社公式の数字で作った比較表。結果の表からここへ飛び、ここから各社サイトへ。
わかる範囲で入れると、要る保険とiDeCo・NISA・現金の配分が1枚にまとまります。初期値は共働き480万＋280万・子2人の例です。
年収、年齢、働き方、子ども、住まい。わかる範囲で入れると、要る保険の種類と月額、iDeCoとNISAの月額、現金の目標が1枚の設計図になります。団信の特約や企業年金が分からなくても、分からないなりに安全側で計算します。
読み終えたあとに「で、自分は何から」が残らない。その一点のために作っています。
入力欄には、共働き・年収480万円＋280万円・子2人・ローン3,000万円の平均的な世帯の数字を入れてあります。自分の数字に書き換えて試算してください。
よくある5つの世帯で引いた結果です。カードを押すと、その世帯の数字が入力欄に入り、下に設計図が出ます。
ひとつでも当てはまれば、保険と積立の順番が決まっていません。
入力から各社サイトまで、3段で終わります。
所要3分。団信の特約や企業年金が分からなくても、安全側で計算します。
毎月の配分、20年後の資産、万一のときのお金の動き、入る保険の組み合わせ、年表。PDFでFPにも渡せます。
種類ごとの比較表と選ぶ条件を読んで、申込は各社の公式サイトで。当サイトは販売しません。
毎月いくらに変えるか、それで何が起きるか、万一のときに足りるか。この3つを1枚にまとめます。下は共働き・年収480万円＋280万円・子2人・ローン3,000万円の世帯の例です。上の入力欄に自分の数字を入れると書き換わります。
| 項目 | いま | 設計後 | 備考 |
|---|---|---|---|
| いまの保険料（世帯） | 2.5万円 | 1.2万円 | −1.3万円を積立へ |
| iDeCo？（夫婦） | — | 2.2万円 | 積立に回せる額の半分まで（制度上限 4.0万円。2026年12月掛金から）。60歳まで引き出せない。企業年金が分からないので「あり」の上限2.0万円で計算 |
| NISA？（夫婦） | — | 2.2万円 | 残りから現金分を引いた額（上限 月60万円） |
| 現金の積み増し | — | 0.0万円 | 生活防衛資金？：預貯金350万円 → 目標270万円に到達済み |
「いま」の2.5万円は入力値で、中身は問いません。下の4の組み合わせと手元の保険証券を突き合わせて、重なる分を減らすのが見直しです。積立に回せる額は家計調査からの推定です。浮いた保険料は少なくとも積立に回る前提です。ローンは控除期間中は繰上返済しない。
第1子の大学入学（2040年4月）時点の残高は年3%で約880万円。大学4年分の費用（私立文系で1人約690万円、2人分で約1,400万円）に届きません。積立の増額か、生活費・住居費の見直しで埋めます。それまでの学費（残りの教育費は全体で約2,700万円）は毎月の家計から払う前提です。入学まで10年以上あるので、NISAの積立を先に整えます。
必要額は、遺族の生活費（いまの7割）、残るローン、残りの教育費の合計から、遺族の手取り（2割減を想定）、遺族年金？、生活防衛資金？を超える貯蓄を引いた額です。遺族年金は年収850万円以上の配偶者には出ませんが、そのときは子が18歳の年度末まで遺族厚生年金を受け取ります。団信？で消えるのは亡くなった側の持分だけです。
世帯で月1.2万円。内訳は死亡0.3万円、働けないとき0.6万円、がん0.3万円、賠償0.02万円。入院の保険は持ちません。
| 種類 | 判定 | 保障・期間 | 月額・2人 | 公的保障でまかなえる分 | この世帯での理由 | 候補の商品（例） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 死亡収入保障保険 | 入る | あなた月5万円／配偶者月7万円2047年3月（末子の大学卒業）まで | 約0.3万円 | 遺族年金を差し引き済み（あなたに万一: 約3,500万円、配偶者に万一: 約2,700万円）。団信で消えるのは亡くなった側の持分だけ | 残りの教育費 約2,700万円、遺族の生活費と残る側のローンから逆算した不足分を、末子の大学卒業までの月額に割った額 | 例: FWD生命「FWD収入保障」／オリックス生命「キープ・アップ」収入保障保険の選び方 →候補一覧へ → |
| 働けない就業不能保険 | 入るローンが0になる条件が不明なので、働けなくてもローンは残るとして判定 | あなた月19万円・免責？180日 配偶者 月11万円・免責180日65歳まで。会社員・公務員は傷病手当金の間を半額にするハーフ型も可 | 約0.6万円 | あなた: 傷病手当金？は標準報酬？の3分の2、月20万円前後を最長1年6か月 配偶者: 傷病手当金？は標準報酬？の3分の2、月12万円前後を最長1年6か月。障害年金は認定が厳しいので数えていない | 傷病手当金が切れた後の長期化に備える。給付額は「住居費＋生活費＋教育費−相手の手取り」の不足分（本人の手取りの6割、月30万円まで）。不足のうち月7万円は商品の上限（月30万円・本人の手取りの6割）を超えるので、生活防衛資金と傷病手当金（会社員・公務員）で埋める。配偶者側も、不足のうち月2万円は商品の上限（月30万円・本人の手取りの6割）を超えるので、生活防衛資金と傷病手当金（会社員・公務員）で埋める。うつ病を含む全疾病型を選ぶ | 例: SBI生命「働く人のたより」全疾病型／ライフネット生命「就業不能保険」就業不能保険の選び方 →候補一覧へ → |
| がんがん保険 | 薄く入る生活防衛資金を超える預貯金（80万円）が、高額療養費の年間上限（2人分）に届かない。がんでローンが0になる条件があれば不要 | 一時金100万円＋治療費の実額5年更新か終身 | 約0.3万円 | 高額療養費？で自己負担は月9.3万円前後（医療費100万円の月）、年間53万円まで（区分ウ・2026年8月改定後） | 自由診療の頭金と、治療中の収入減のつなぎ。会社員・公務員は治療中も傷病手当金が出る | 例: SBI損保「がん保険 自由診療タイプ」／三井住友海上あいおい生命「&LIFE がんS セレクト」がん保険の選び方 →候補一覧へ → |
| 入院医療保険 | 入らない生活防衛資金とは別に、年間上限（53万円）以上の預貯金がある | — | 0 | 高額療養費で、医療費100万円（窓口3割なら30万円）の月でも自己負担は約9.3万円、4回目からは月4.4万円、年間53万円まで（区分ウ）。休んだ間の収入は傷病手当金 | 預貯金で年間上限まで払える。医療保険は34歳の日額5,000円で月約1,500円、20年で約36万円（公式掲載例の中央値） | 例: ライフネット生命「終身医療保険」／SBI生命「終身医療保険Neo」医療保険が要る人・要らない人 →候補一覧へ → |
| 賠償個人賠償責任 | 入る | 1億円 | 約0.02万円 | なし | 自転車事故の賠償は公的保障がない。火災保険の特約で足りる | 例: 火災保険・自動車保険の個人賠償特約／クレジットカード付帯個人賠償の付け方 →候補一覧へ → |
商品名は比較情報として並べています。申込は各社の公式サイトで行ってください。保険料の目安は各社の公式掲載例の中央値（非喫煙・優良体、年齢別）で、健康状態と性別で変わります。標準体は1.3〜1.6倍です。
この配分で分散したあと、4つの出来事が起きたときの入りと出です。どれも公的保障と団信が先に効き、保険は隙間を埋めるだけになります。
教育費を21年で均すと、毎月は入り34万円に対して出34万円。収入保障があって回る計算です。
教育費を21年で均すと、毎月は入り43万円に対して出42万円。収入保障があって回る計算です。
収入の一部は公的保障で残る。治療費は一時金と預貯金で払える。
世帯の手取りは月50万円から39万円（就業不能の給付が出るまで）に落ちる。足りない分は生活防衛資金で埋める。精神疾患を対象外にした就業不能保険だと給付が出ないので、商品選びはここが分かれ目。
保険・資産・やることを年表にしました。資産はNISA＋iDeCoの残高で、幅は年3%〜5%の試算です。
| 年 | 出来事 | 保険 | 資産残高 | やること |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | 今月 | 収入保障・就業不能・がんを整える。いまの保険は払済・減額・継続を比べて整理 | 0 | 「今月やること」の手順。生活防衛資金は目標に到達済み |
| 2026 | 12月 iDeCoの上限が上がる | 変更なし | — | 会社員6.2万円・公務員5.4万円・自営業7.5万円に。この設計は新上限で計算済み（11月分までは旧上限） |
| 2028 | 第1子が小学校へ | 変更なし | 80万円 | 変更なし |
| 2031 | 第2子が小学校へ | 変更なし | 250万円〜260万円 | 保育料が消えた分をNISAへ上乗せ |
| 2036 | 住宅ローン控除が終わる頃 | 変更なし | 620万円〜690万円 | 初めて繰上返済を検討。金利が期待利回りを超えていれば一部返済 |
| 2040 | 第1子が大学へ（4月） | 変更なし | 880万円〜1,000万円 | 私立文系なら4年で約690万円。NISAから取り崩す |
| 2043 | 第2子が大学へ（4月） | 変更なし | 1,100万円〜1,300万円 | 残高が教育費に届かない見込み。積立の増額、奨学金・教育ローンも比べる |
| 2047 | 末子が大学卒業（3月）・収入保障が満了 | 死亡保障ゼロに戻る。就業不能だけ65歳まで | 1,500万円〜1,900万円 | 保険料は月1.0万円に。老後資金へ切り替え |
| 2052 | あなたが60歳 | 就業不能は65歳で終了 | あなたのiDeCo 600万円前後（年4%） | iDeCoの受取方を決める。退職金との10年ルールを確認 |
保険・資産・やることを「いつ、いくら、何を」まで降ろした表です。入力を変えれば年表も変わります。
結果は一般的な制度と公開情報に基づく試算です。保険料は各社の見積もりで確定し、契約の判断はご自身で行ってください。
種類ごとに、要る人と要らない人、選ぶ条件、各社公式の数字で作った比較表。結果の表からここへ飛び、ここから各社サイトへ。
保険は「何に入るか」より「どの順で決めるか」で結果が決まります。上から順に埋めると、貯蓄型保険の入る場所が最後まで出てきません。
返済6か月分と生活費・教育費6か月分。ここが無いと、医療保険も就業不能保険も「現金の代わり」として買わされます。
収入保障は遺族年金・相手の手取り・貯蓄で足りない分だけ、就業不能はローンが0になる条件次第、がんは一時金だけ。医療保険は高額療養費と貯蓄で持つ。貯蓄型は払済・減額・継続を比べてから決める。
拠出時の所得控除が確実な利回り。ただし60歳まで引き出せないので、保険料を引いた後の積立余力の半分を上限にし、残りはNISAへ。1の現金が目標に届いていなければ、現金を積みながら並行して始めます。
つみたて枠を軸に、余力を成長枠へ。大学入学まで15年以上あるなら株式インデックス中心で問題ありません。
変動金利の上昇に備える現金だけ別枠で。繰上返済は控除が終わってから、金利と期待利回りを比べて決めます。
保険が要る期間は、子どもが生まれてから独立するまでの20年ほどだけです。前後は死亡保障ゼロで成立します。
| ステージ | 死亡保障 | そのほかに持つもの | 保険料の目安 | 積立の配分 |
|---|---|---|---|---|
| 新社会人・独身 | 不要 | 個人賠償責任1億円、賃貸なら借家人賠償。会社員・公務員は傷病手当金が1年6か月出るので、就業不能は生活費の不足分だけ薄く（自営業は家賃込みで厚め）。医療は、生活防衛資金とは別に高額療養費の年間上限分の預貯金があれば持たない | 0.1〜0.5万円 | iDeCo（余力の半分まで）→ NISA |
| 結婚・共働き・子なし | 不要 | 相手の手取りで住居費と生活費が回らない分だけ就業不能保険 | 0.1〜1万円 | 2人でiDeCo（余力の半分まで）→ NISA |
| 住宅購入 | 団信が肩代わり | 団信の特約（がん・三大疾病・就業不能）の有無を確認。既存の死亡保険は重複 | 変わらず | 繰上返済せずNISA |
| 第1子 | 収入保障（不足分から逆算） | 遺族年金・相手の手取り・貯蓄を引いた不足分。働いていない側も家事・保育の代替費で見る。就業不能はローンが0になる条件次第、がんは一時金100万円 | 1〜2.5万円 | 保険 → iDeCo（余力の半分まで）→ NISA |
| 第2子以降 | 収入保障を増額 | 期間は末子の大学卒業（22歳の年度末）まで。学資保険は払込免除と返戻率を確かめてNISAと比べる | 2〜3万円 | 同上 |
| 末子独立 | 減額・払済・解約を比べる | 終身保険の死亡保障は、この時点では必要額がほぼ無い。解約控除と返戻率を確かめて決める | ほぼ0 | 老後資金へ |
やることと、やらないことを先に決めています。
保険も投資信託も販売・仲介しません。乗り換え先の商品は公開情報の比較として並べるだけで、申込は各社のサイトで行ってください。
金融商品取引業・保険募集人の登録はありません。
必要保障額、掛け捨ての月額、iDeCoとNISAの配分、現金の目標。ここまでが設計の範囲です。個別の銘柄やファンドの配分は示しません。
それは投資助言業の領分で、当サイトの外側です。
執筆は編集部、監修はヤマト（AFP・証券外務員一種）。保険の販売・仲介はしていません。数字は公式資料と公的機関のものだけを使い、確認日を載せています。
姉妹サイト 節税DD と同じ運営です。
見直しのきっかけと、制度の落とし穴。数字は公式資料と公的機関のものだけで書いています。
