要る人、要らない人
要る
- 子どもがいて、どちらかの収入が止まると生活か教育費が回らない
- ペアローンか収入合算で住宅を買った（団信は自分の持分しか消えない）
- 夫婦とも年収850万円超で、遺族年金が配偶者に出ない
要らない
- 独身、または共働きで子どもがいない
- 末子がすでに社会人
- 片働きでも、残る側の資産と遺族年金で生活費と教育費が足りる
必要な額は「残る側のローン＋教育費＋生活費の不足分」から逆算します。 自分の額は設計図の計算機で出せます。
公的保障でまかなえる分
会社員が亡くなると、子のある配偶者には遺族基礎年金（年847,300円＋第1子・第2子は各243,800円）と遺族厚生年金（亡くなった人の報酬比例部分の3/4）が出ます（2026年度額）。収入保障で埋めるのは、この遺族年金と残る側の収入で足りない分だけです。ただし配偶者の前年収入が850万円以上（所得655万5千円以上）だと生計維持の要件から外れ、配偶者には遺族年金が出ません。このとき子は、父母と生計を同じくしている間は遺族基礎年金が止まります（国民年金法41条2項）。子が遺族厚生年金を受け取れるかは厚生年金保険法59条・66条からの編集部の整理で、年金機構の明文解説は確認できていません。年金事務所で確かめてください。2028年4月からは、父母と生計が同じでも、その父母が遺族基礎年金を受け取れないなら子が受け取れる形に改められる予定です。
選ぶときの条件
1. 支払保証期間を何年にするか
年金は「亡くなった時点から満了まで」払われるので、満了の直前に亡くなると受取総額は小さくなります。支払保証期間が5年なら、満了の1年前でも5年分は出ます。同じ保険料なら保証5年のほうが厚い保障です。FWDとキープ・アップが5年を標準で持ち、ほかは2年が標準です。
2. 保険期間は「末子が22歳になる年」まで
65歳満了より短くできる商品は年満了を選びます。保険料は1〜2割下がります。
3. 非喫煙優良体の基準を先に見る
各社とも1年以上の禁煙とBMI・血圧の基準があり、満たさないと保険料は3〜4割上がります。基準は会社ごとに少し違うので、境目の人ほど会社ごとの基準の差が保険料に出ます。
4. 障害・介護まで年金で備えるか
死亡だけでなく、障害者手帳1〜4級や要介護状態でも年金が出る特約があります。就業不能保険を別に持たないなら、この特約で代替できます。FWD・はなさく・キープ・アップ・ネオの4商品が対応します。
5. ネットで完結するか
対面の商品は担当者がつき、特約の提案が増えます。ネット完結の商品は、特約を自分で選んで申し込む形になります。
7商品の比較表
条件: 年金月額10万円・35歳男性・65歳満了・各社の最良区分・月払。公式資料に同条件がない商品は、最も近い公式条件を数字の下に明記。保険料は各社の掲載時点のもので、改定で変わります。
| 商品 | 月額保険料（最良区分） | 支払保証 | 三大疾病払込免除 | 障害・介護年金 | 就業不能・精神 | ネット完結 | 個票 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| FWD生命「FWD収入保障」 | 2,202円保証5年・2023年11月料率。Web専用版は40歳男1,930円で現行はより低い可能性 | 1・2・5・10年 | あり（上皮内除く） | あり（手帳1〜4級・要介護1〜） | なし | 可 | 個票 |
| はなさく生命「はなさく収入保障」 | 公式例なし15万円で3,225円（2025年9月） | 2・5年 | あり（上皮内含む） | あり（Web不可） | なし | 可（基本プラン） | 個票 |
| オリックス生命「収入保障保険キープ・アップ」 | 2,060円保証5年・三疾病免除あり・2025年6月 | 1・5年 | あり（上皮内含む） | あり（要支援2から一時金） | なし | 可（22〜55歳） | 個票 |
| チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」 | 公式例なし60歳満了なら1,340円、15万円65歳なら2,565円（2025年12月） | 1・2・5・10年 | あり（3大・5大型） | なし | あり（短期＋障害1・2級。精神は1級のみ） | 未確認（相談型） | 個票 |
| 第一ネオ生命「ネオdeしゅうほ」 | 2,272円保証2年・2023年2月料率（2026年4月版パンフ） | 2・5年 | あり（上皮内含む） | あり（手帳・等級・要介護） | なし | 可 | 個票 |
| SOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」 | 2,590円通販・保証2年・2023年12月料率 | 2・5年 | あり（七大疾病） | なし | あり（障害1・2級／メンタル60日入院） | 未確認 | 個票 |
| メディケア生命「メディフィット収入保障」 | 2,527円保証2年・2025年4月。保証5年は2,657円 | 2・5年 | あり（上皮内含む） | なし | なし | 不可（ショップ・銀行のみ） | 個票 |
表の読み方: 同一条件の公式数字が揃うのはFWD・キープ・アップ・ネオ・ひまわり・メディフィットの5商品。はなさくとプラチナは条件が異なるため、同列比較には各社の試算が要ります。
商品ごとの短評
FWD生命「FWD収入保障」
保証5年を標準で持ち、障害・介護の特則もある。保険料例が2023年料率のままで、Web専用版はそれより安い可能性がある。A-01の比較の軸を3つとも満たす。
オリックス生命「収入保障保険キープ・アップ」
保証5年・三疾病免除込みで35歳男性2,060円（2025年6月）。ネット申込は22〜55歳に限られる。要支援2から一時金が出るのは他社にない。
第一ネオ生命「ネオdeしゅうほ」
障害・介護の守備範囲が広い。保証は2年が標準で、5年にすると保険料が上がる。2026年4月の社名変更で商品改定があるかは未確認。
はなさく生命「はなさく収入保障」
10万円の公式例がなく、15万円で比較することになる。障害・介護プランは対面のみ。
チューリッヒ生命「収入保障保険プラチナ」
就業不能の特約を同じ契約に乗せられる数少ない商品。ただし精神疾患は障害1級だけで、単独の就業不能保険より狭い。公式は相談型。
SOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」
七大疾病の払込免除とメンタル疾患の生活サポート年金が特徴。通販版の現行保険料は未確認で、対面パンフでは別料率。
メディケア生命「メディフィット収入保障」
保険ショップと銀行窓口のみ。保障内容は標準的で、ネット完結を優先するなら候補から外れる。
年収・子どもの生年月・ローンの名義を入れると、必要額と月額が出ます。結果からこのページに戻れます。