団信の特約の読み方

要る人、要らない人

団信の中身は、契約時に届いた「被保険者のしおり」（または「重要事項説明書」）と、返済予定表の金利の内訳でわかります。上乗せ金利が0%なら、特約は無料で付く分だけです。 自分の額は設計図の計算機で出せます。

公的保障でまかなえる分

団信が払うのはローンの残高だけです。生活費や治療費には1円も充てられません。PayPay銀行（がん100%）とソニー銀行（がん団信100）のがん一時金100万円は例外です。

亡くなった場合、遺族年金は団信と関係なく出ます。団信でローンが消えると、収入保障保険で埋める必要額から住居費が抜けます。ただしマンションの管理費・修繕積立金と固定資産税は払い続けます。ペアローンなら、消えるのは亡くなった本人のローンだけです。

病気やケガで働けない場合、会社員には傷病手当金が出ます。支給開始から通算1年6か月、1日あたり標準報酬月額の平均の30分の1の3分の2です（協会けんぽ）。銀行の全疾病保障は月々の返済を12か月前後肩代わりする型が多く、時期がほぼ重なります。自営業やフリーランスには傷病手当金がないので、全疾病保障の重みが会社員とは変わります。

治療費は高額療養費で自己負担に上限があります。団信はそこには関わりません。

選ぶときの条件

1. がん50%と100%は「診断後に残る返済」で比べる

50%型は残高の半分が消えるだけです。残高3,000万円で診断されれば1,500万円の返済が残ります。楽天銀行とauじぶん銀行は、50%の支払い後も死亡・全疾病の保障が続くと明記しています。100%型は残高0で、その時点で団信の役目は終わります。上乗せ金利の差は年0.05〜0.4%と行によって幅があります。

2. 上皮内がんは、確認した全行で残高保障の対象外

大腸の粘膜内がん、乳管の非浸潤がん、子宮頸がん0期などの上皮内がんでは残高は消えません。代わりに一時金を出すのは、ソニー銀行のがん団信100（50万円）とPayPay銀行のがん100%（50万円）です。がん保険の上皮内がん保障と重なるのは、この2行の一時金だけです。

3. 3大疾病の「所定の状態」は、がん以外が厳しい

フラット35・三井住友銀行・ドコモSMTBネット銀行では、急性心筋梗塞と脳卒中は「60日以上、労働制限や後遺症が続いた」と医師が診断して初めて対象になります（ドコモSMTBは所定の手術でも可）。発作で倒れ、2週間入院して復職した、という経過では払われません。三菱UFJ銀行の疾病保障は「入院したら」が条件で、ここが他行と違います。

4. 全疾病は「月々の返済」と「残高0」の2段で読む

多くは、働けない状態が続く間は月々の返済を肩代わりし、さらに長引くと残高0になる2段の仕組みです。楽天銀行は月内15日超でその月の返済、1年超で残高0。三井住友銀行は1か月超で返済（最長12回）、13か月超で残高0。ドコモSMTBネット銀行はがんなど8疾病が12か月、それ以外は24か月で残高0。auじぶん銀行は31日連続入院のあと通算180日の入院、PayPay銀行は入院が条件です。自宅療養を認めるかどうかで、使える場面がかなり変わります。

5. 精神疾患と、保障が始まるまでの期間

全疾病・就業不能の保障は、確認できた範囲ではすべての行で精神障害を対象外にしています。がんは保障開始から90日以内の診断が対象外（auじぶん・楽天・みずほ・三菱UFJ・フラット35）。三井住友銀行の8大疾病は融資日から3か月、ドコモSMTBネット銀行の全疾病は責任開始日から3か月、保障がありません。

6. 加入できる年齢と、後から変えられない点

特約付きの団信に入れるのは、おおむね46歳未満〜51歳未満です（行とプランで違う）。三菱UFJ・三井住友・PayPay銀行は、借入後にプランを変えられないと明記しています。持病で通常の団信に入れない人向けのワイド団信は、上乗せ金利が年0.2〜0.3%です。

選択肢の比較表

比較条件: 各金融機関の公式ページ・パンフレットに載っている団信プラン（2026年10月14日確認）。上乗せ金利は各資料の表示時点のもので、借入日によって変わります。メガバンク3行の疾病保障は、団信の特約ではなく損害保険を組み合わせた商品です。

表の読み方: 「残高0」までの条件は、がん（診断確定）が最もゆるく、心筋梗塞・脳卒中（60日）と全疾病（12〜24か月の就業不能）は厳しくなります。メガバンク3行の疾病保障は団信の外にある損害保険で、みずほ銀行は金利ではなく保険料で払います。ドコモSMTBネット銀行・ソニー銀行・三菱UFJ銀行のペアローンの扱いは公式ページで確かめられなかったため、各行に問い合わせが必要です。表の条件は2026年10月に新しく借りる場合のものです。数年前に借りた人は、特約の中身も上乗せ金利も借入時期の条件で決まっているので、手元の「被保険者のしおり」と金利の内訳で確かめてください。

特約と、要らなくなる保険

見落としやすいところ

借り換えると、保障の開始日が数え直しになる

がんの90日・就業不能の3か月といった期間は、新しいローンの保障開始日から数えます。借り換えの前後で診断がずれると、どちらの団信からも払われない期間ができます。年齢が特約の上限（46〜51歳未満）を超えていると、借り換え後は一般団信しか選べません。

保険金は残高に充てられて終わる

がん100%で残高0になっても、手元に現金は入りません。治療費や休んでいる間の生活費は別に要ります。がん保険との重なりを考えるときは、団信が一時金を出すか（ソニー銀行・PayPay銀行のがん100%型）を確かめてください。

ペア連生団信は、免除された相手の分に税金がかかることがある

一方の死亡などで2人分のローンが消えると、該当しなかった側の免除分が一時所得として所得税の対象になる場合があると、みずほ銀行・PayPay銀行・楽天銀行・auじぶん銀行が注記しています。

連帯債務で、片方だけが団信に入っている

フラット35では、連帯債務の夫婦は片方だけが加入するかペア連生団信に2人で入るかを選びます。片方だけの加入なら、入っていない側が亡くなっても返済はそのまま続きます。収入合算で借りたときの書類で、誰が被保険者か確かめておくと計算機の判定がずれません。

上乗せ金利は途中でやめられないことが多い

三菱UFJ銀行は借入後に疾病保障なしのローンへ変えられず、三井住友銀行も変更できないうえ、繰上返済しても解約返戻金がありません。子どもが独立して保障が要らなくなっても、上乗せは完済まで続きます。みずほ銀行のローン返済支援保険は金利ではなく保険料払いで、途中で脱退できます。