個人賠償責任の付け方

要る人、要らない人

判断の材料は「家族の誰かの契約に、すでに付いているか」です。火災保険・自動車保険の証券、共済の加入内容、カード会員サイトの付帯保険の画面を順に開けば、付いているかどうかと上限はその場で分かります。 自分の額は設計図の計算機で出せます。

公的保障でまかなえる分

自転車には自賠責保険のような強制保険がありません（日本損害保険協会）。自動車の自賠責や任意保険は車の運行による事故が対象で、自転車や日常生活の加害事故には使えません。健康保険や公的年金にも、加害者側の賠償を肩代わりする仕組みはありません。

子どもが起こした事故では、責任能力のない子に代わって親などの監督義務者が賠償責任を負うことがあります（民法714条）。日本損害保険協会が示す9,521万円の判決例は、11歳の男子小学生の事故です。

逆に、個人賠償がなくても困らない場面もあります。重過失のない失火で隣家に燃え移った場合は、そもそも損害賠償責任が生じません（失火責任法。こくみん共済 coopの案内）。借りている部屋そのものの損害は個人賠償では出ず、火災保険の借家人賠償責任特約の担当です。

選ぶときの条件

1. 家族全員の契約を先に並べる

火災保険、自動車保険（家族の車も）、傷害保険、共済、クレジットカードの付帯保険。個人賠償は1本で同居の家族と別居の未婚の子まで入る形が多いので、配偶者や同居の親の契約に付いていれば、それで足りていることがあります。

2. 上限は1億円以上

日本損害保険協会が公表している自転車の判決例は5,438万〜9,521万円。公式資料で確認できた上限は、損保の特約で無制限か3億円、共済系で3億円、自転車保険で2億〜3億円でした。一方、三井住友カードの無料プランは一般カードだと20万円、ゴールド等で100万円です。

3. 示談交渉サービスの有無

相手との交渉を保険会社が代わりに行うかどうか。今回の8例はいずれも国内事故なら対応しますが、相手が同意しない場合や、賠償額が上限を明らかに超える場合は引き受けられません。上限20万円の契約に大きな事故が起きれば、交渉は事実上自分でやることになります。

4. 別居の未婚の子が入るか

大学進学で子が一人暮らしを始めても、損保の特約は「別居の未婚の子」まで補償するものがほとんどです。「未婚」はこれまで一度も婚姻歴がないこと（ソニー損保・東京海上日動）。自転車保険や傷害保険は本人型を選ぶと本人しか入らないので、型を確認します。

5. いちばん長く続く契約に付ける

自動車保険は車を手放せば解約、火災保険は引っ越しや満期で乗り換え、カードは解約や切り替えで失効します。日本損害保険協会のガイドラインも、補償を1つにまとめるなら解約や別居・結婚で特約がなくなる点を説明するよう求めています。数年先まで残りそうな契約を選びます。

6. 自転車の条例は特約でも満たせる

令和6年4月1日現在、34都府県が条例で自転車損害賠償責任保険等への加入を義務化し、10道県が努力義務にしています（国土交通省）。国土交通省の標準条例の解説は、自動車保険・火災保険・傷害保険の特約やカード会員向けの保険もこれに当たるとしています。特約で入っていれば、自転車保険を別に買わなくても条例上は足りる、という整理です。

選択肢の比較表

比較条件: 各社公式ページ・重要事項説明書の掲載内容（確認日 2026-10-14）。保険料は公式に掲載された例をその条件つきで記載し、掲載がないものは「未確認」。火災保険・自動車保険の特約は、主契約の条件と見積りで保険料が決まります。

表の読み方: 上限・示談交渉・家族の範囲は8例とも公式資料で揃いました。保険料が並ぶのは単独で申し込める5例だけで、火災保険・自動車保険の特約3例は主契約の見積りの中でしか金額が出ません。au損保の2商品は本人のケガの補償込みの値段なので、個人賠償だけの単価としては比べられません。

見落としやすいところ

重ねて持っても上乗せされない

実際の賠償額までしか支払われないので、上限が無制限の契約と重なると、もう一方の保険料は補償に結びつきません。日本損害保険協会はこれを「完全重複」と呼んでいます。ソニー損保は2台目以降の自動車保険に付けないよう案内し、コープ共済は限度額が合算されても損害額を超えては払わないと明記しています。

主契約をやめると特約も消える

車を手放して自動車保険を解約した、引っ越しで火災保険を替えた、カードを解約した。どれも個人賠償が一緒に消えます。三井住友カードの重要事項説明書は、カードの解約・切替で失効すると書いています。重複を整理して1本にした後ほど、この穴に落ちやすい。

結婚・別居で家族の範囲から外れる

「別居の未婚の子」は婚姻歴がないことが条件で、子が結婚すれば親の契約からは外れます。同居していた親族が別居した場合も同じです。日本損害保険協会のガイドラインも、補償をまとめる際にこの点の説明を求めています。

示談交渉がない・使えない場面

相手が保険会社との交渉に同意しない、賠償額が上限を明らかに超える、正当な理由なく協力しない。こうした場合は示談交渉サービスが使えません。保険会社の承認を得ずに賠償を認めたり支払ったりすると、保険金が出ないことがあります（三井住友カード重要事項説明書）。事故が起きたら、相手と金額の話をする前に保険会社へ連絡します。

仕事中と車・バイクの事故は対象外

業務で自転車を使っている最中の事故は個人賠償では補償されず、事業主側の賠償責任保険が要ります（日本損害保険協会）。自動車・バイクの事故も対象外で、ソニー損保の特約では原付や電動キックボードの事故もファミリーバイク特約の担当です。

同居の家族、借りた物、借りている部屋

同居の親族にけがをさせても補償されません。借りた物の損害は、スマホ・ノートパソコン・眼鏡・自転車などが除かれる商品が多い（東京海上日動・コープ共済）。賃貸の部屋そのものの損害は借家人賠償責任特約の担当です。

カード付帯は自分で選ばないと付かない

三井住友カードの無料保険は初期設定が旅行安心プランで、日常生活安心プランに切り替えると旅行の補償は外れます。上限も一般カードは20万円で、この記事で比べた他の付け方とは桁が違います。